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¿Mi negocio necesita una cuenta bancaria?

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Las pymes necesitan tener su propia cuenta bancaria, y las cuentas digitales se están convirtiendo en una opción viable para los negocios. Conoce porqué y cómo elegir una.

Esta entrada fue publicada originalmente por Efrén Pineda el 3 de mayo de 2021

Estás por iniciar un negocio o ya tienes uno, todo está listo, el local, tus productos, proveedores, conoces a tus clientes y sabes que todo va a triunfar, pero te falta una cosa importante: una cuenta bancaria para tu empresa. Aunque no lo creas, es un requisito indispensable para mantener una correcta administración.

Tener una cuenta bancaria exclusiva para tu negocio sirve para aceptar pagos, pagar a tus proveedores, establecer un control claro para la información exclusiva de tu empresa y muchas otras cosas. Por fortuna y aunque no lo creas, obtener una cuenta bancaria para tu negocio es cada vez más sencillo y atrás quedaron los requisitos excesivos para obtenerla.

Eso sí, no olvides que si eres un pequeño negocio, no tienes la obligación de crear una cuenta específica para tu empresa, pero si ya estás registrada como una persona moral, es necesario que crees tu cuenta especializada en tu negocio, pues por ley debes hacerlo. Aunque siempre lo mejor es tenerlas por separado.

Cuentas pyme

Algo que debes entender es que los bancos durante mucho tiempo no tenían interés en atender y dar soluciones completas a las pequeñas empresas, en primer lugar porque no les representaban una ganancia interesante y en segundo porque muchas veces las consideraban un mercado riesgoso por la poca formalidad de ellas.

De hecho, muchas de las opciones que aún existen para negocios son versiones simplistas de lo que tienen para grandes empresas y que realmente no se enfocan en satisfacer las necesidades de las pequeñas empresas, como por ejemplo hacer todo más fácil, sencillo, representar una verdadera solución y evitar situaciones complejas.

Muchos bancos no se han dado cuenta que una pequeña empresa está en busca de control y simplificación, porque sus dueños todo el tiempo están metidos en su negocio, las 24 horas y los 7 días de la semana, casi sin descansar, por lo que una cuenta empresarial podría convertirse en un dolor de cabeza y no en una solución.

Sin embargo, como mencionamos unas líneas antes, cada vez es más sencillo obtener una cuenta para negocio, esto en gran medida a los distintos neobancos o fintech que están saliendo en el mercado y que, además, han puesto en aprietos a los bancos tradicionales para que hagan todo más sencillo. Pero ¿cúal es la mejor?, ¿qué banco me conviene?, ¿qué características tienen?

¿En qué me debo fijar?

Si buscas una solución para tu negocio en un banco tradicional, encontrarás “las cuentas pyme”, es decir, las cuentas de débito para tu negocio, pero a diferencia de una cuenta personal, terminará siendo única y exclusivamente para tu empresa, pero sin una gran diferencia a las cuentas personales.

Por ejemplo, la mayoría de los bancos ofrece una cuenta de débito, cheques y el uso de banca por Internet, nada extra a lo que puedes obtener con una cuenta de débito personal, excepto porque te permite obtener las terminales bancarias para poder cobrar con tarjeta en tu negocio.

Muchas de estas soluciones han evolucionado un poco, pero no representan una solución real a las necesidades de las pequeñas y medianas empresas (pymes) y por eso, muchos dueños deciden juntar sus cuentas con las personales porque prácticamente son lo mismo. 

Los requisitos que  solicitan a las pymes no son tan fáciles de cumplir si pensamos en negocios de recién creación o pymes que no cuentan con el suficiente capital para formalizar de inmediato su negocio. Pareciera que solo simplificaron el producto que va dirigido a empresas más grandes.

Grandes bancos como BBVA solicitan, a personas físicas con actividad empresarial, identificación oficial, comprobante de domicilio fiscal y operativo del negocio, no mayor a 3 meses de antigüedad, constancia de situación fiscal, número de celular, constancia de Firma Electrónica Avanzada. 

Pero si se trata de personas morales los requisitos son mayores, como formato de Autodeclaratoria de propietario real; Acta constitutiva con sello de inscripción al RPP y C; para Sociedad por Acciones Simplificada (SAS); poder de los representantes legales facultados para suscribir y emitir títulos de crédito con sello notarial.

En cuanto a los costos, BBVA cobra $410 pesos por saldo inferior al mínimo, es decir, menor a $12,000 pesos, $16 por cheque emitido y $969 por intento de sobregiro en cheque sin fondos.

Los requisitos en otras instituciones como Santander y Scotiabank son similares a los que solicita BBVA a las pymes que desean abrir una cuenta. 

Pero, afortunadamente, las opciones no se reducen a las que tienen los bancos. También puedes optar por cuentas digitales que no solicitan un sinfín de requisitos o documentos. 

Nuevas alternativas para cuentas pyme 

Si quieres evitar el entregar tantos documentos y no pagar altas comisiones, puedes revisar los beneficios que ofrecen las cuentas digitales para pymes. 

Por fortuna, existen cuentas digitales que hacen todo más sencillo, usualmente centralizando todo en una aplicación de smartphone para que los empresarios puedan realizar cualquier cosa desde ella, algo así como la banca en línea, pero sumándole todas las cosas que te piden realizar en una sucursal: desde sacar una cuenta, hasta obtener soporte técnico especializado.

Por ejemplo, en algunas fintech  tan solo te piden una identificación oficial, RFC y CURP si se trata de personas físicas con actividad empresarial.

Mientras que para las personas morales solo les solicitan identificación oficial, CURP,RFC de los accionistas,RFC, Comprobante de domicilio fiscal y acta constitutiva de la empresa, Cédula de identificación fiscal y boleta de inscripción al registro público de la empresa

Otra ventaja de estas cuentas digitales es la rapidez con la que se da la apertura, debido a que casi siempre todo se realiza vía digital por medio de una aplicación móvil. 

En el caso de Clip, este cuenta con la Cartera Clip, una opción que les sirve a los pequeños negocios que cobran con tarjeta mediante una terminal móvil o con pagos a distancia. Esto porque al contar con este servicio reciben su dinero en 4 horas, todos los días del año. Además de cero comisiones por apertura, manejo de cuenta o mínimos de saldo.

Para activarla, es necesario descargar la aplicación gratuita de Clip y realizar un registro que toma 5 minutos para comenzar a utilizarla.

Sin embargo, es importante que evalúes qué institución financiera es la que te conviene. Las fintech dependen del Internet y un smartphone, gran desventaja si los interesados no tienen uno.

Conclusión

Primero evalúa qué instituciones tienes cerca ¿qué importa más, que esté cerca de tu casa o de tu negocio? En el caso de los bancos, podrías darte una vuelta en distintos para entender las ofertas de cuentas, mientras que en el caso de las fintech, revisa que estén avaladas por el gobierno, pues solo las que tengan autorización para operar cumplen con requisitos establecidos.

Si eres una persona que todo lo puede resolver por el celular, puedes utilizar estos nuevos neobancos para solucionar todas tus necesidades, es importante que veas si alguien más, además de ti, puede tener acceso a tu cuenta para realizar pagos, información y cualquier cosa en materia de contabilidad que le pueda servir y así no solo dependa de ti.

Cada negocio deberá tomar la decisión que mejor se adecue a sus necesidades. Aunque si estás pensando inclinarte por una cuenta pyme en algún banco para después solicitar un crédito, no es necesario atarse a una institución. 

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