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¿Conviene pagar una deuda con un préstamo?

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El consejo básico para pagar una deuda es no hacerlo adquiriendo otra, pero existen algunas excepciones que aquí te platicamos.

Antes de comenzar, planteemos una situación clara: las deudas cada vez son más comunes, y es un proceso común entre cualquier persona, tener una deuda no es algo malo si la sabes administrar. Sin embargo, la mala educación financiera provoca que muchas personas no sepan cómo cubrir esas deudas.

Es verdad que en el pasado consumíamos menos productos, porque la mayoría eran para vivir, pero ahora consumimos por el simple hecho de sobresalir, presumir o simplemente cubrir un gusto, que nada tiene que ver con cubrir una necesidad básica.

El problema de los endeudamientos es cuando ya no tienes la posibilidad de pagar porque los intereses son muy altos o no tienes el flujo de efectivo suficiente para cubrir los pagos. Es ahí donde se convierte en un problema y tienes que encontrar una buena solución que no te endeude aún más.

Si bien es cierto que no es una buena idea adquirir una deuda para pagar otra, porque no te estás deshaciendo del problema, sí existe una circunstancia en donde te podría ayudar un préstamo: si es para reducir el costo de tu financiamiento.

¿A qué nos referimos con reducir el costo del financiamiento?

Muchas instituciones bancarias te pueden ofrecer la oportunidad de transferir su deuda con ellos (en México el promedio de la tasa anual en tarjetas de crédito es de 34.5%), esto te conviene si tu actual deuda cobra una tasa superior a la del banco que te está ofreciendo esta oportunidad.

Sin embargo, en el supuesto de que tu deuda no sea con una institución financiera, sino con un particular u otra entidad que no tenga un convenio, podrías recurrir a un préstamo que te ofrece mejores opciones de pago. Es decir, si tu deuda tiene una una tasa anual alta y no tienes como cubrirlo, puedes pedir un préstamo con una tasa menor para solucionar este problema. 

Es verdad que no acabarás con tu deuda, pero sí estarás haciendo que te cueste mucho menos. Pongamos un ejemplo: debes 100 mil pesos a dos tarjetas, en una tu deuda es de 65 mil pesos a una tasa del 40% y la otra es de 35 mil a una tasa del 45%. Si pides un préstamo de 100 mil con una tasa del 20% estarías liquidando tu deuda a un menor costo.

En el caso de la primer tarjeta, estarías pagando un poco más de $2,166.66 de intereses al mes, más la segunda, estarías pagando de intereses mensuales $1,312.5 pesos. Sumados, ambos estarías pagando solo de intereses $3,478.16 cada mes.

Si pidieras ese préstamo, los intereses serían menos, pues en primer lugar tendrías una deuda con una sola institución, mientras que el interés sería solo de $1,666.66 pesos. Pero esto solo funcionaría si dejas de endeudarte, porque de no hacerlo podrías entrar a un pozo sin fondo en el que solo estás adquiriendo deudas de las que no podrías salir.

Eso sí, antes de irte por esta solución, es importante que conozcas tu capacidad de pago. Para ello, es necesario que cortes todos los gastos innecesarios, así como dejar de usar cualquier tipo de crédito. Ahora sí, podrás conocer tu verdadera capacidad de pago, lo mejor es que des montos altos para terminar con esta deuda rápido.

Es decir, si con una tasa (como la que hablamos en el ejemplo anterior) decides pagar a 48 meses, terminarás pagando de intereses cerca de 80 mil pesos, mientras que si decides pagar en un año estarías pagando solo 20 mil pesos. Eso sí, en el primer caso tus mensualidades serían más chicas que en el de 12 meses.

Es importante que verifiques en tu actual deuda la tasa que te están cobrando, de no conocerla, siempre te puedes acercar a la institución y solicitarla. En caso de que sea a través de una tarjeta, puedes revisar tu último estado de cuenta y ahí es donde encontrarás esta información.

Finalmente, recuerda que existen varias opciones para solicitar un préstamo. La más sencilla es a través del banco donde tenemos todo nuestro dinero o donde te pagan tu nómina (en caso de que estés trabajando), ya que las tasas de interés que te pueden ofrecer es menor, pues el riesgo de que pierdan dinero contigo es menor.

Sin embargo, en el mercado cada vez existen más alternativas, como las Fintech que podrán ofrecerte préstamos en línea a una tasa más baja de las que hay en los bancos debido a su naturaleza, pues no necesitan una infraestructura tan pesada como las instituciones financieras actuales y pueden apoyarse de dinero de particulares.

Eso sí, deberás buscar una solución que te ofrezca pagar un 50% menos de tasa a la que estás debiendo. Y es muy importante que comiences a cambiar de hábitos financieros, pues ninguno de estos consejos te servirán en caso de que no sepas administrar tus finanzas.

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