Qué es el sobreendeudamiento y cómo evitarlo

El sobreendeudamiento no es más que la deuda imposible de pagar; esto sucede porque quien adquirió deudas, se excedió en su capacidad de pago, es decir, nunca se dio cuenta de cuánto podía pagar y seguía adquiriendo deudas. Eso es el sobreendeudamiento.

A todo esto, ¿qué es la capacidad de pago? Es la cantidad de que tienes disponible para realizar pagos a distintas deudas, para llegar a él deberás conocer tus ingresos, gastos y la diferencia entre ellos. Además se establecen gastos imprevistos y de ello se obtiene un porcentaje que podrías destinar a pagar deudas.

Usualmente el banco establece los siguientes parámetros: por debajo del 10%: capacidad baja; entre el 10% y el 30%: capacidad media; y si es superior al 30%: capacidad alta. Así decidirán si te autorizan un préstamo o por qué lo niegan.

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¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?

Si no quieres caer en deudas que no puedas pagar, sigue estos consejos que te ayudarán a salvarte:

1. Haz un presupuesto. Tener claros tus ingresos y gastos en el mes siempre te ayudará a mantener tus finanzas organizadas. Así tendrás a la vista cuál es tu capacidad de ahorro para lograr tus metas y saber hasta dónde puedes gastar o pagar un crédito.
2. Evita el uso de las tarjetas de crédito. No decimos que son malas o que no las debes usar, es una buena herramienta si la utilizas sabiamente; sin embargo, en momentos de emergencia debes tener cuidado. No es aconsejable que realices compras menores con ella.
3. Evita las compras impulsivas. Ten en cuenta que ningún momento es bueno para derrochar dinero en lujos y cosas innecesarias. Es necesario que pongas en práctica la prudencia a la hora de hacer tus compras.
4. Elimina gastos hormiga. Evita esos pequeños gastos que consideras insignificantes, porque a largo plazo pueden causar un desajuste en tus finanzas. Se estima que el 12% del salario se emplea en este tipo de gastos.
5. Crea un fondo de emergencia. Tener un fondo te ayudará a imprevistos, así no estarás buscando un préstamo cada que necesites pagar algo. Además, te dará mucha tranquilidad en el día a día, pues sabes que estás preparado para un imprevisto.

¿Qué pasa si ya te sobreendeudaste?

Lo importante y más claro es que no solicites más préstamos, porque ya no puedes pagar solo te hundirás más. En caso de que tengas este problema, una buena opción es recurrir a una reestructuración de tu deuda, en la cual, la entidad financiera podrá ofrecerte una salida.

Entre este tipo de salidas te pueden ofrecer el extender el plazo de pago de tu deuda para que pagues mensualmente una cantidad menor, aun cuando la tasa de interés pudiera ser mayor.

También podrían ofrecerte el consolidar tus deudas, pues si ya tienes más de un crédito con la misma institución es conveniente que solicites la posibilidad de juntarlos en un solo préstamo, pues además de ser más manejable desde el punto de vista de tu presupuesto, se puede obtener un pago mensual menor.

Otra opción es que te podrían ofrecer un plan de pagos fijos, que reduzca los intereses, ya que se pacta un monto específico mensual por pagar.

No olvides que una reestructuración puede ser recomendable para deudas de cualquier monto con hasta tres meses de atraso, aunque debes considerar que las instituciones financieras no están obligadas a hacerlo, pero es posible que lleguen a ofrecerte alguna solución dependiendo de tu antigüedad como cliente y de tu historial de pagos.