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Qué son los créditos de nómina

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Un crédito de nómina es la opción que un trabajador puede encontrar para solventar algunos gastos, pero debe de analizarlo. Acá unos tips para hacerlo.

Los créditos son herramientas financieras que les permiten a las personas tener liquidez para invertir en algún bien o beneficio. En este sentido, existen varias opciones dependiendo del objetivo de cada persona, por ejemplo existen los micro préstamos, los cuales se ofrecen por cantidades pequeñas, los créditos para negocios o los préstamos personales. 

En esta última categoría, pueden ser para comprar una casa (crédito hipotecario), un coche e incluso existen los créditos hipotecarios para los cuales no es necesario presentar aval o garantía y normalmente son ofrecidos por entidades financieras donde tienes una cuenta en la que se te deposita tu dinero. 

Cabe destacar, que tanto el crédito de nómina como el préstamo personal son formas de financiamiento en las que una persona recibe una cantidad específica de dinero por parte de una institución financiera. Posteriormente esta cantidad deberá pagarse con una tasa de interés (que más adelante deberás pagar en el plazo y condiciones determinadas).

Dependerá de cada institución financiera, pero los créditos de nómina funcionan básicamente de la misma manera: un trabajador pide el préstamo, los pagos se le descuentan directamente de la nómina de quien lo pidió y lo hace a un plazo determinado. El beneficio es que se evitan los pagos y, por lo tanto, mal historial crediticio.

Como mencionamos, depende de cada banco o neobanco, pero en muchos casos piden que el solicitante tenga al menos tres meses en su empleo actual, ingresos mensuales mínimos de $2,000 pesos y haber recibido el pago de su nómina durante al menos un mes.

Además, como la mayoría de préstamos, la cantidad a pedir se evalúa conforme a la capacidad de pago, así como su historial en el buró de crédito y en algunos casos ofrecen la posibilidad de incluir –opcionalmente– seguros de vida o de desempleo para que el solicitante tenga la tranquilidad de tener la cobertura de algunos pagos o el monto en su totalidad en caso de alguna eventualidad. 

¿En qué te debes fijar antes de solicitar uno de éstos créditos?

Si estás por solicitar uno, fíjate en las opciones que hay en el mercado, pues tienes la oportunidad de comparar antes de contratar. Por fortuna, si tu nómina está en un banco donde las tasas no te convienen, siempre puedes cambiarla a través de la portabilidad de nómina.

La portabilidad es un proceso muy sencillo y que usualmente se puede hacer en la banca en línea, lo único que debes poner es la CLABE interbancaria de donde se te paga la nómina en la nueva cuenta que quieres que caiga.

De acuerdo a la Condusef los bancos que concentran el 98% de este tipo de cartera son: Scotiabank, Banorte, Citibanamex, Banco Inbursa, BBVA Bancomer, Santander y HSBC. Estas instituciones, de acuerdo con cifras publicadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) a junio de 2021, han prestado 263 mil millones de pesos por este concepto.

Antes de firmar, lee con mucho detenimiento el contrato o términos y condiciones, porque esto puede incluir intereses extras o penalizaciones. Por ejemplo, en unos señalan que los primeros pagos son directamente a intereses e IVA, mientras que en otros se puede pagar la deuda, así como los intereses al mismo tiempo.

Deberás conocer si puedes adelantar pagos, en caso de que te paguen extras como utilidades, el aguinaldo o algún bono de productividad que decidas dar para solventar esa deuda, pues muchos tienen bloqueada esa posibilidad y la deuda seguirá sí o sí en el plazo en que lo estás solicitando.

Otra de las cosas que debes evaluar es cuánto vas a pagar a la quincena o al mes, porque es dinero que dejarás de recibir en tu pago. Al mes cuánto prefieres no recibir 100 o mil pesos, también de esto dependerá el tiempo que tendrás la deuda, pues no es lo mismo pagar una deuda de 10 mil pesos y que cada mes te descuenten mil o que cada mes sea 300 pesos. 

En otras palabras deberás de modo que las mensualidades y el tiempo que tomará saldar el préstamo pueda incluirse en los gastos corrientes de las finanzas personales para evitar consecuencias negativas.

También se recomienda verificar el costo del seguro de vida; así como identificar si el crédito que vas a contratar incluye el seguro de desempleo, o si se requiere para poder contratar el producto.

¿Cómo te tratan ante una queja?

Recientemente, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), señala que en la institución donde es más probable que presentes una reclamación es Scotiabank con 29 reclamaciones por cada 10 mil contratos, seguido de Banco Inbursa y Santander con 11 reclamaciones.

Respecto a la calidad del servicio que brindan los principales otorgantes de crédito de nómina: Scotiabank, Banorte, Citibanamex, Banco Inbursa, BBVA, Santander y HSBC; se presenta: en qué banco es más probable que hagas una reclamación, destaca Scotiabank con 29 reclamaciones por cada 10 mil contratos, seguido de Banco Inbursa y Santander con 11 quejas.

En este sentido, se muestra el Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (IDATU) del Crédito de Nómina, es decir, qué bancos son los que mejor te tratan en CONDUSEF, el resultado es: Inbursa con 9.9, Scotiabank con 9.8 y HSBC con 9.2.

Los bancos que resolvieron más asuntos a favor del usuario en esta materia fueron: Scotiabank con 74%, Santander con 23% y Banco Inbursa con 20%. Y por el contrario los bancos que menos se tardan en resolver una queja son: Citibanamex con 15 días, seguido de BBVA con 14 y Banco Inbursa con 7.

Así que, ten en cuenta todo esto para pedir un crédito, pues no es para ser tomado a la ligera, debe ser  usado de manera responsable, pues los créditos ayudan construir un buen historial y por ende acceder a nuevos y mejores préstamos que serán útiles para alcanzar nuevas metas a largo plazo.

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