Contracargos bancarios: qué son, por qué pasan y cómo actuar

Cuando aparecen contracargos bancarios, es normal que te preocupes: “¿ya perdí esa venta?”, “¿qué tengo que entregar?”, “¿cuánto tarda?”. La buena noticia es que casi siempre hay pasos claros para responder.

Primero, pongamos el mapa sobre la mesa: en pagos con tarjeta suelen mezclarse tres conceptos que se parecen, pero no son lo mismo: retención, disputa y contracargo.

A veces todo inicia con una transacción “atípica” o con un cliente que no reconoce el cargo. Otras, con un reclamo porque el producto/servicio no llegó como se esperaba. Y sí: eso puede pasar incluso si tú hiciste todo bien.

Por eso mucha gente busca "por qué Clip retiene mi dinero": porque, en ciertos escenarios, el sistema puede reservar fondos mientras se valida la operación o se arma el expediente que respalde la venta.

¿Qué son las retenciones?

Una retención es cuando el monto de una transacción se reserva temporalmente porque falta un dato, hay una alerta del banco emisor o el movimiento se sale de los parámetros habituales de tu cuenta.

En Clip, este tipo de casos los atiende un equipo especializado (Riesgo) que busca protegerte: si se valida la operación, la intención es que puedas conservar el dinero y evitar que el caso escale a un contracargo.

¿Qué son las disputas?

Una disputa es cuando el tarjetahabiente levanta una aclaración con su banco para desconocer un cargo o cuestionar una compra (por ejemplo: no autorizó, no recibió, no quedó conforme). En el artículo de Clip se menciona que el tarjetahabiente puede hacerlo hasta 180 días (banco nacional) o 300 días (banco extranjero), según reglas señaladas por la ABM.

Cuando hay disputa, lo que más importa es esto: tú tienes que respaldar que hubo autorización y entrega (o prestación de servicio). Ahí es donde Clip ayuda: te guía con qué documentos enviar y cómo responder para que el banco tenga evidencia suficiente al evaluar el caso.

¿Qué son los contracargos bancarios?

Un contracargo es el resultado (o la consecuencia) de una disputa: el banco determina que debe devolverse el dinero al tarjetahabiente, y entonces la transacción se revierte.

En el contenido de Clip también se menciona que existen contracargos directos, donde por el motivo del reclamo no siempre hay oportunidad de presentar pruebas (por ejemplo, causas “determinantes” según reglas de la marca/banco).

¿Por qué me aplicaron un contracargo?

Los motivos más comunes suelen caer en estas categorías:

• Cargo no reconocido (tarjeta robada/extraviada, uso no autorizado).
  
  
• Producto no recibido o entrega no comprobable.
  
  
• Servicio no prestado como se acordó.
  
  
• Cobro duplicado o diferencia de monto.
  
  
• Insatisfacción (cuando el cliente reclama al banco en lugar de resolver directo contigo).
  
  

La clave es prevenir con evidencia simple desde el inicio, porque eso te ahorra tiempo si algún día te piden “pruebas”.

¿Cómo puedo respaldar mis ventas?

Piensa en tu respaldo como un “expediente mini” por venta. No tiene que ser complicado, solo consistente:

• Antes de cobrar: confirma monto, concepto y condiciones (qué incluye / cuándo se entrega).
  
  
• Durante el cobro: entrega comprobante y registra datos del pedido (folio, fecha, cliente).
  
  
• En la entrega: guarda evidencia (firma de recibido, foto, guía, correo/WhatsApp de confirmación).
  
  
• En servicios: conserva acuerdo por escrito (alcance, fecha, políticas) y confirmación del cliente.
  
  

Tip práctico: el voucher ayuda, pero normalmente no es suficiente por sí solo. Lo que fortalece el caso es la evidencia de autorización + evidencia de entrega/prestación.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un contracargo bancario?

Es la reversión de un pago con tarjeta ordenada por el banco emisor después de una disputa. En la práctica, significa que el dinero vuelve al tarjetahabiente porque el banco determinó que el reclamo procede.

¿Qué hago si tengo una retención bancaria?

Actúa rápido: revisa tu correo y notificaciones, reúne evidencia de la venta (factura/nota, conversación, entrega, contrato si aplica) y envíala completa. Mientras más claro sea el respaldo, más fácil es que el caso avance.

¿Cargos en mi tarjeta de crédito?

Si eres tarjetahabiente y ves cargos no reconocidos, lo recomendable es contactar a tu banco para levantar la aclaración y, en paralelo, hablar con el comercio si lo identificas. Si eres comercio y un cliente te reporta eso, prepara evidencia y responde por canales oficiales cuando te la soliciten.

Si manejas tus evidencias con orden y contestas a tiempo, estos procesos dejan de sentirse como un “misterio bancario” y se vuelven algo manejable, incluso cuando se trata de contracargos bancarios.

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