¿Qué son los microcréditos y para qué sirven?

Antes de explicar los microcréditos, es importante explicar lo que es la inclusión financiera, que según el Banco Mundial “es el acceso a productos financieros útiles y al alcance de los solicitantes, los cuales satisfagan sus necesidades de transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro, prestados de manera responsable y sostenible”.

El primer paso para la inclusión financiera es crear una cuenta de transacciones, ya que permite a las personas guardar dinero, enviar y recibir pagos; además, sirve como puerta de acceso a otros servicios financieros.

Sin embargo, en México las microempresas no tienen acceso a estos productos, pues de acuerdo al Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), durante 2018, sólo el 21% de las microempresas mexicanas contaron con algún tipo de financiamiento a través del sistema financiero y, de todas las empresas que recibieron algún tipo de crédito, apenas el 11% corresponde a las microempresas.

De acuerdo con el Banco Mundial, el valor del crédito al sector privado en México, como porcentaje del PIB, es del 31,4% mientras que el promedio para los países de América Latina es del 53,3% y del 107% para los países de ingresos medios y altos.

Es importante mencionar que, también de acuerdo con el Banco Mundial, el 65% de los adultos mexicanos no tiene ningún tipo de cuenta bancaria y sólo 10% ahorra a través de una institución financiera, además de que el 83% de los adultos mexicanos no tiene acceso a sistemas electrónicos de pago. 

¿Por qué es importante que los negocios tengan una cuenta? 

De acuerdo a las instituciones, el acceso a servicios financieros facilita la vida cotidiana y ayuda a las familias y las empresas a planificar para todo, desde los objetivos a largo plazo hasta las emergencias imprevistas. 

Es más probable que una vez que una persona física o moral tenga una cuenta, utilice otros servicios financieros, como créditos y seguros, para iniciar y ampliar negocios, invertir en educación o salud, gestionar riesgos y sortear crisis financieras, todo lo cual puede mejorar su calidad general de vida.

Pero esto va más allá, pues la bancarización de las personas y negocios permite a las autoridades fiscales tener un mejor control sobre sus contribuyentes, por lo tanto un incremento en la recaudación de impuestos, que se vería en una mejora de servicios públicos y de las autoridades.

Y todo esto ¿qué tiene que ver con los microcréditos? Pues el microcrédito es una solución que surge debido a los problemas que hay con las empresas en países en vías de desarrollo, como México en donde no todos tienen una cuenta bancaria y por lo tanto no se pueden acercar a bancos para solicitar un préstamo.

¿Qué es un microcrédito?

Es un préstamo de una cantidad baja, que usualmente se brinda a los negocios pequeños o para autoemplearse. La principal diferencia es que no piden muchos requisitos para darlo, cada prestamista es distinto y tendrá requisitos específicos, sin embargo, lo ideal es que sean muchos más simples que los bancos tradicionales.

El negocio de los prestamistas en este tipo de microcréditos es el siguiente: el pago es a corto plazo pero con una tasa de interés alta. Por lo tanto, cada negocio o empresa que lo solicite deberá tener bien claro que está contratado y en lugar de ayudarlo, podría complicar sus finanzas.

Al igual que un préstamo común, el solicitante deberá tener en claro para qué necesita el micropréstamo, usualmente al ser una cantidad pequeña es solicitado para un motivo específico desde comprar una pieza que hace falta, reabastecer el inventario, implementar una mejora en el local y algo que no sea tan general como el remodelado de un local.

Además, un microcrédito es brindado principalmente por instituciones no gubernamentales y el gobierno, por ejemplo en México, el Gobierno Federal brinda micropréstamos a la palabra en donde no solicitan ningún requisito y el crédito se brinda solo bajo palabra. Son los negocios los que pagan o no dicho monto.

¿Cómo surge el microcrédito?

Estas formas de préstamo surgieron en Bangladesh por Muhammad Yunus, economista que tuvo la idea cuando observó que algunas personas pedían dinero a usureros con intereses muy altos y que se envolvían en un círculo vicioso al no poder pagar.

Tras darse cuenta que estas personas, en su mayoría mujeres, poseían habilidades útiles para sus trabajos, que eran sus únicos medios de subsistencia, y para los cuales tenían que recurrir a los prestamistas para comprar el respectivo material y elaborar los productos que vendían.

Pidió a un colega realizar una investigación para saber el monto exacto que solicitaban y el número de personas que lo debían, siendo éste de 27 dólares, con un total de 42 deudores; de esta manera dio la indicación de prestarlo a cada uno de ellos sin que le devolvieran intereses, ya que no habían instituciones dispuestas a otorgar esos montos sin contar con un respaldo.

Es importante señalar que el móvil para darle una solución a esta situación fue meramente filantrópico y uno de los pilares importantes en ese momento fue la observación, misma que dio origen a la metodología que se empleó.

Lo que Yunus y su equipo descubrieron fue lo esencial de formar grupos, ya que individualmente las personas se sienten expuestas a todo tipo de peligros, tienden a comportamientos imprevisibles y a ser inseguros, mientras que en un grupo se benefician del apoyo y de la relación que hay entre todos, lo que da un sentimiento de pertenencia y seguridad, su conducta se torna más regular y el individuo es más fiable en materia de préstamo.

Información a considerar

En general, los esfuerzos por aumentar el acceso al sistema financiero y su uso a través del microcrédito arrojan resultados modestos. Cuando crece el acceso a instituciones bancarias o de microfinanzas, las tasas de aceptación de los productos de crédito oscilan entre el 13 y 18%.

De acuerdo al Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (Coneval) no hay evidencia clara de mejoras sustanciales en el bienestar de los individuos y sus hogares. En cambio, sí parece existir evidencia de que el crédito no tiene impactos en una serie de variables relacionadas con el bienestar.

Por otro lado, los resultados de dos estudios que reportan el efecto del crédito sobre los negocios o actividades de autoempleo de los individuos parecen indicar que el acceso al crédito afecta positivamente las ganancias y la expansión de las actividades de autoempleo preexistentes.