¿Qué son los microcréditos para pymes?

Los microcréditos son una solución sencilla para los pequeños negocios, usualmente pensados para impulsar actividades productivas pequeñas como tienditas, un negocio artesanal o enfrentar algún gasto urgente,   pues son préstamos de dinero muy bajos que van desde los 2 mil pesos hasta los 20 mil, aproximadamente.

Por naturaleza están dirigidos a personas de bajos ingresos, los cuales no han podido acceder a los financiamientos que otorga la banca tradicional, como los bancos y comúnmente son trabajadores independientes o emprendedores quienes lo solicitan.

Usualmente este tipo de financiamientos está dado por instituciones gubernamentales, ya sea locales o federales, pero también por financieras pequeñas que se dedican a apoyar el crecimiento de pequeños negocios, de hecho Clip tiene el servicio de Presta Clip, que ofrece préstamos para usuarios de la terminal y se pagan a través del uso de las terminales.

El objetivo de estos microcréditos es el de proveer financiamiento a las personas que inicien o cuenten con un micronegocio, de esta manera contribuir al desarrollo de capacidades financieras y empresariales básicas de las personas beneficiarias.

¿Qué identifica un microcrédito?

El microcrédito tiene ciertas características que lo hacen distinto a un préstamo o crédito otorgado por una institución bancaria.  En primer lugar que son brindadas por instituciones distintas a los bancos o empresas financieras tradicionales.

También los clientes solicitantes de un microcrédito son diferentes de los de las instituciones financieras convencionales, los importes son mucho más pequeños a los que estamos acostumbrados a ver y la gestión de los préstamos es muy sencilla, así como la burocracia que les acompañan muy reducida, el período de tiempo de la devolución total del préstamo es corto y los pagos son pequeños y frecuentes, usualmente semanales o mensuales.

Los microcréditos no se apoyan en una garantía física o en contratos cuyo cumplimiento se puede exigir por ley, sino en la confianza; sus beneficiarios son familias pobres o muy pobres y, dentro de ellas, especialmente las mujeres, pensado en generar una fuente regular de ingresos mediante el autoempleo.

Una característica del microcrédito es que no se destina únicamente a apoyar el espíritu emprendedor o a aliviar la pobreza, sino también en muchos casos a fortalecer a la mujer, mejorando así, por extensión, a comunidades enteras. Además, los recursos prestados se invierten en actividades escogidas de antemano por los propios prestatarios.

Hay que recalcar que un microcrédito no tiene el mismo fin de un crédito bancario, que es lograr una ganancia para la entidad que lo presta, en el caso de los microcréditos, su objetivo es lograr la realización personal y laboral del emprendedor a través del fortalecimiento de su producción.

 Finalmente, es fácil confundir un pequeño crédito con un microcrédito, si bien es cierto que en la actualidad muchas entidades financieras otorgan pequeños créditos a personas pobres con altas tasas de interés y solicitando garantías como recibos de sueldos o prendas, asegurando que aplican microcréditos, pero esto va en contra del objetivo principal del microcrédito, que es fortalecer a los y las emprendedores.

Diferencia entre el crédito tradicional y el microcrédito

Para identificar más fácil la diferencia entre un crédito tradicional y un microcrédito, es importante identificar el objetivo del prestamista, pues si lo mueven los intereses es un crédito tradicional, aunque el crédito sea bajo. Mientras  que los microcréditos, tienen como objetivo el desarrollo personal y social de las comunidades donde se insertan.

En la banca comercial el interés es alto, por el tipo de actividades que realiza (deben obtener por ganancia sus servicios o productos). Mientras las instituciones de microcrédito, el subsidio a la tasa de interés actúa como un eficaz instrumento de redistribución del ingreso.

Las garantías del mercado incluyen manifestaciones patrimoniales de quien solicita el crédito (prendas, hipotecas, recibos de sueldo, entre otros). Mientras en las instituciones de microcrédito, la garantía es solidaria, por lo tanto se apoya en la confianza mutua de los miembros del grupo.

¿Quiénes pueden dar un microcrédito?

Usualmente son brindados por  instituciones privadas sin fines de lucro, pero también por Organizaciones no gubernamentales (ONGs), organismos internacionales y hasta los propios gobiernos, con el fin de poner en marcha mecanismos de financiación para la microempresa.

Estas instituciones han modificado las prácticas tradicionales de la banca, eliminando la necesidad de garantías colaterales y creando un sistema bancario basado en la confianza mutua, responsabilidad, participación y creatividad.

Las instituciones de microfinanzas poseen unos rasgos comunes que las hacen ser muy innovadoras y una de sus características principales es que tienen un enfoque a los pobres. Además, conocen muy bien las necesidades, preferencias y limitaciones de su clientela para dar el producto que necesitan. 

A continuación te mostramos el programa gubernamental en México para los microcréditos:

Tandas para el bienestar

Actualmente en México, el gobierno federal tiene el “Programa de Microcréditos para el Bienestar”, mejor conocido como “Tandas para el Bienestar”, cuya idea es combatir la pobreza a través del fortalecimiento de la actividad económica y el empleo con desarrollo local y regional.

El Programa ofrece a las Personas Beneficiarias apoyos en dos vertientes:

• Apoyo mediante Financiamiento inicial o subsecuente. Éstos son financiamientos sin intereses que se entregan en forma individual a las personas que cumplan tanto los Criterios como los requisitos establecidos en las reglas de operación.
• Asesoría y Capacitación.  Se proporciona a las personas beneficiarias, las herramientas y conocimientos necesarios, que contribuyan al desarrollo de sus capacidades financieras, empresariales y productivas básicas, mediante cursos en línea o presenciales en temas de presupuesto, ahorro, crédito, administración, plan de negocios, mercadotecnia, ventas, entre otros.

¿Qué requisitos debes cumplir para ser parte de este programa?

Para micronegocios es necesario llenar la solicitud de incorporación al programa debidamente llenada y firmada; proporcionar información personal y de su negocio para el llenado de una cédula; identificación oficial vigente; CURP y comprobante de domicilio con antigüedad no mayor a tres meses.

Además, deberás tener entre 30 y 67 años de edad al momento de la incorporación al programa, contar con un micronegocio con más de seis meses de operación que no sea agropecuario, y residir en algún municipio o localidad de la zona de cobertura.

En el caso de Jóvenes Construyendo el Futuro, deberás ser egresado del programa, manifestar interés en iniciar un micronegocio, y haber finalizado el curso de capacitación para iniciar un Micronegocio. Además, presentar la solicitud de incorporación debidamente llenada y firmada;

Ventajas de este microcrédito

Si la Persona Beneficiaria paga el total de su Tanda, no solo puede solicitar un apoyo subsecuente a partir del séptimo mes posterior al cobro de su apoyo; sino también da la oportunidad a que otras personas de su comunidad puedan ser beneficiadas con este programa.

Además, las bases establecen que el número máximo de apoyos que podrán recibir son cuatro (uno inicial y tres subsecuentes). Los pagos son simples y deberán realizar 10 pagos mensuales y son créditos a la palabra en donde los beneficiarios se comprometen a pagar sin intereses.

Aquellas Personas Beneficiarias que tengan un Apoyo Vigente podrán suspender el pago de su reembolso hasta por cinco meses, y se les considerará que están al corriente en sus pagos, a efecto de recibir el beneficio de un apoyo subsecuente.

¿Qué pasa en 2022?

El Gobierno Federal cambió el presupuesto de Egresos de 2022 y dejó sin fondos a dos programas: las Tandas para el Bienestar y los Créditos a la Palabra. El propio presidente señaló que no existen partidas para dichos programas.

De acuerdo al diario El País, en el año de su lanzamiento (2019), el programa contó con más de 3 mil millones de pesos. Sin embargo, poco a poco el apoyo gubernamental fue bajando: en 2020 la iniciativa recibió 500 millones menos de presupuesto y finalmente, en 2021, solo se le asignó una bolsa de 1 mil 500 millones.