Que es una afore y para qué sirve

El sistema de pensiones en México era administrado por el IMSS o el ISSSTE, pero debido a un cambio en la legislación, en 1997 se puso en marcha el Sistema de Capitalización Individual, en el que los trabajadores realizan aportaciones en entidades financieras privadas llamadas Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores).

¿Qué es una afore?

Una afore es una institución financiera que administra el ahorro para el retiro de los trabajadores y su objetivo es hacer crecer tu ahorro, esto lo hacen a través de inversiones que pueden tener pérdidas o ganancias, así que para no tener mucho riesgo diversifican este dinero para que afecte menos. 

Según la Asociación Mexicana de afores (Amafore), “Las afores son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores las cuales deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y están sujetas a la regulación de la Consar”.

Aunque los bancos son dueños de muchas de ellas, las afores no son bancos ni aseguradoras. Son instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos que depositas en tu cuenta individual.

¿Quién tiene derecho a una afore?

Cualquier trabajador de una dependencia pública o sector privado tiene derecho a una afore y cada uno tiene una cuenta individual que es personal y única. En dicha cuenta, a lo largo de la vida laboral de cada trabajador se acumulan los recursos (cuotas y aportaciones) que realiza periódicamente el patrón, el gobierno y el propio trabajador. 

Esto no quiere decir que al ser un profesional y no tiene una relación obrero-patronal no tengas la posibilidad de ahorrar, pues lo único que necesitas es estar dado de alta ante el Instituto Mexicano del Seguro Social y cubrir las aportaciones, las cuales se calculan con base en el salario base de cotización, hasta un tope máximo de 23 Unidades de Medida y Actualización (UMA).

¿Cómo funciona una afore?

Cada Afore se subdivide en cuatro subcuentas, en las cuales aporta el patrón, el trabajador y hasta el gobierno.

Retiro, Vejez y Cesantía

La aportación a esta subcuenta es obligatoria y la realizan tres responsables. En primer lugar el patrón, quien bimestralmente aporta 2% del salario base de cotización para el retiro y 3.15% del salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y vejez.

En segundo lugar, el gobierno federal aporta bajo el concepto de Cuota Social, con el 0.225% del salario base de cotización por cesantía, edad avanzada y vejez de manera bimestral y una cantidad equivalente al 5.5% de la UMA.

Finalmente, el trabajador, aportará bimestralmente el 1.125% sobre el salario base de cotización. En total a este fondo cada mes, el saldo se incrementa con un porcentaje de entre el 8% y el 8.5% del salario del trabajador.

El trabajador podrá acceder a este saldo hasta después de los 65 años, que en México es la edad estipulada por ley para el retiro.

Aportaciones voluntarias

Esta subcuenta está constituída por el ahorro voluntario que cada trabajador puede ir haciendo durante su vida laboral. Entre los beneficios de depositar voluntariamente, se encuentra lograr mayores rendimientos, beneficios fiscales, posibilidad de retirar los recursos en el momento que se requiera.

Las aportaciones voluntarias no tienen un requisito de monto máximo ni mínimo, las puede realizar el trabajador directamente o solicitarle al empleador que las realice a partir de un descuento de su sueldo, y se pueden realizar cada 2 o 6 meses dependiendo de la Afore en la que se tenga la cuenta.

Vivienda

Aquí únicamente el patrón realiza aportaciones de manera bimestral, equivalentes al 5% del salario base de cotización de cada uno de los trabajadores. Los recursos son destinados al Infonavit a través del Fondo Nacional de la Vivienda, quedando registrados dichos recursos en la Afore, por lo que deben aparecer en el estado de cuenta de cada uno de los trabajadores.

El saldo de esta subcuenta puede ser utilizado para solicitar un crédito para la vivienda a través del Infonavit (si dicho trámite nunca se realiza, los recursos que se abonaron a esta subcuenta podrán utilizarse al llegar al retiro y servirán como complemento de la pensión); o para elevar el monto de la pensión una vez que la persona se jubile.

Aportaciones adicionales o complementarias

Su objetivo es incrementar el monto de la pensión, estas aportaciones las puede realizar cada trabajador o el patrón en cualquier momento, y se podrá disponer de ellas al momento del retiro.

Todo el dinero generado por estas aportaciones es invertido por las Afores en Sociedades de Inversión Especializadas para el Retiro (Siefores), con el objetivo de generar rendimientos.

¿Qué beneficios tiene una afore?

Además de ser una ayuda para prevenir tu futuro, otras ventajas son que cada trabajador es dueño de su cuenta individual y tendrá claramente identificados sus recursos, así el trabajador sabe cuánto tiene, ya que a través del estado de cuenta se puede ver el historial y la acumulación de los recursos.

Otra ventaja es que el dinero permanece en las cuentas ganando rendimientos aunque se deje de trabajar, es decir el dinero no se pierde. Además, tienen la posibilidad de elegir la afore que da más rendimientos.

Sin embargo, el principal problema es que los trabajadores, en muchas ocasiones, desconocen la existencia de su afore o a cual de ellas están afiliados, lo que les impide recibir los estados de cuenta y con ello ir llevando un control de sus ahorros y poder planear su retiro.

¿Qué afore paga más?

Para definir cuál te conviene debes poner atención a tres elementos fundamentales: Aportaciones, Rendimiento y Comisiones. Para saber cuál es el Rendimiento neto, deberás restar al Rendimiento la cantidad que la afore cobra por concepto de comisiones.

Se estima que elegir una afore con altos rendimientos y bajas comisiones en lugar de una afore con bajos rendimientos y altas comisiones puede suponer, en el largo plazo, una pensión 25 a 30% mayor o menor, respectivamente. 

Por elegir la mejor afore debes fijarte en los rendimientos, y para ello existe el Indicador de Rendimiento Neto (IRN), que refleja el rendimiento que ha generado cada una de las Siefores a corto, mediano y largo plazo, de manera que el resultado refleja la consistencia en los rendimientos pasados que ha tenido cada SIEFORE para beneficiar a un trabajador. 

Otro aspecto que debes ver son las comisiones. Lo cuál es básicamente el cobro por el manejo de tus inversiones, que en promedio hasta octubre de 2022 es de 0.566 como porcentaje del saldo administrado.

El cálculo de ambos, te ayudará a entender mejor cuál es la Afore que más conviene tener, sin embargo, para hacerte el trabajo todavía más sencillo, puedes consultar el Medidor de Atributos y Servicios de las afore (+MAS AFORE) que brinda a los ahorradores en el SAR un criterio adicional de comparación entre las 10 afore y busca servir de apoyo a la hora de elegir la mejor afore.

¿Cómo cambiar de afore?

Para hacerlo, deberás contactar a la afore a la que te quieres cambiar y solicitar la visita de uno de sus agentes promotores, o bien, acude directamente a una de sus sucursales. Consulta la sección “canales de atención de las afore” para obtener el teléfono y las sucursales más cercanas a tu domicilio.

El promotor te proporcionará los siguientes documentos a través de un dispositivo electrónico. Revísalos bien y fírmalos:

• Solicitud de traspaso (que contiene el Contrato de Administración de Fondos para el Retiro).
• Documento de rendimiento neto.
• Recibirás en tu teléfono un folio de la solicitud de traspaso que deberás proporcionarle al promotor para que continúe con tu trámite.
• El promotor grabará un video en el que reconoces que estás llevando a cabo el cambio de AFORE.

¿Cuántas veces puedo cambiar de afore?

Es una pregunta que a menudo se hace toda la gente, quizá porque de un año a otro, su afore dejó de dar grandes rendimientos y busca un cambio continuo, pero cuántas veces te puedes cambiar y hay un límite.

La verdad es que puedes cambiar de afore una vez al año y en una segunda ocasión en ese mismo año, solo si te cambias a una con mayor rendimiento. Es decir, no te tienes que esperar un año para cambiar si otra tiene mayor rendimiento.

Sin embargo, no es recomendable cambiar de afore cuando existe volatilidad en los mercados financieros, esto porque el valor de los títulos o acciones son menores y esto puede hacer que, en caso de cambio, el trabajador absorba la pérdida del valor de su dinero.

¿Cómo saber qué afore tienes?

Si comenzaste a trabajar y todo el trámite de tu afore fue realizado por tu empresa, quizá no tengas conocimiento de dónde está tu afore. Por ello el Gobierno Federal tiene la aplicación AforeMóvil, que te permitirá conocer fácilmente en qué afore se encuentra tu cuenta individual.

Además de la aplicación, tienes dos opciones más para conocer en qué afore te encuentras registrado: por teléfono a la línea SARTEL llamando al 55 1328-5000 y también por el portal AforeWeb con tu usuario y contraseña, si no tienes un usuario, puedes generarlo ingresando tu CURP, correo electrónico y número de celular. 

¿Cuánto ahorro tengo en mi afore?

Si descargas AforeMóvil, tienes la posibilidad de realizar la solicitud de envío de estado de cuenta a tu correo electrónico, consultar los saldos acumulados y recibir notificaciones sobre los movimientos que se registran en tu cuenta individual.

Sin embargo, si ya sabes en qué afore estás, puedes descargar la aplicación dedicada, en donde podrás revisar tu ahorro, conocer el desglose por subcuentas y finalmente, siempre puedes realizar una solicitud de estado de cuenta, saldos y movimientos a tu afore. 

Para obtenerla, tienes que solicitar a la afore que administra la cuenta individual un estado de cuenta, consulta, resumen o certificación de saldos, detalle de movimientos o cualquier otro documento que contenga información de los saldos y movimientos, a través del formato que la afore ponga a disposición.

Una vez recibida la solicitud, la afore deberá entregar al Trabajador o Beneficiario un acuse de recibo.

La afore deberá entregar el estado de cuenta, consulta, resumen o certificación de saldos, detalle de movimientos o cualquier otro documento que contenga información de los saldos y movimientos de su Cuenta Individual en un plazo máximo de cinco días hábiles contados a partir del día en que el titular lo solicite. 

Puede entregarlos al momento de la solicitud directamente en sus sucursales, enviarlos a la dirección de correo electrónico del Trabajador, ponerlos a su disposición en la página web de la AFORE o bien, en el domicilio que el Trabajador haya proporcionado para tal efecto.

¿Cómo sacar dinero de mi afore?

La mayor parte del saldo de la cuenta individual (el que corresponde a las aportaciones obligatorias, complementarias y vivienda en caso de que no haya sido utilizado con dicho fin) se puede retirar hasta que llega la edad del retiro.

Solo las aportaciones voluntarias se pueden retirar cada 6 meses. Además, hay algunos casos extraordinarios en que es posible retirar algún porcentaje del dinero que vayas acumulando en tu cuenta individual. 

Por ejemplo si te encuentras desempleado o si vas a casarte. En el primer caso, puedes retirar al menos 30 días y como máximo 90 de tu Salario Base de Cotización, este tipo de retiro lo puedes realizar cada cinco años. 

Si solicitas un retiro porque te vas a casar, tienes la opción de retirar de tu cuenta hasta 30 UMAs, una sola vez en la vida. Estos dos tipos de retiros parciales antes de la pensión salen de la cuenta individual, en específico de la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez y de la Cuota Social que aporta el Gobierno Federal.

Si vas hacer el retiro por desempleo, debes contar con una Certificación de Baja del Trabajador Desempleado del IMSS (se otorga a partir del día 46 de desempleo). La afore te entregará la cantidad que te corresponde en un máximo de cinco días hábiles después de haberlo solicitado vía cheque o depósito. 

Ten presente que cuando haces estos retiros se te descuentan semanas de cotización. Sin embargo, puedes recuperarlas realizando aportaciones totales o parciales a la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez directamente con la Afore.

Para el caso de los trabajadores del ISSSTE, se les pagará la cantidad que resulte menor entre 65 días del Sueldo Básico de los últimos 5 años, o 10% del saldo de la propia Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, a partir de tener 46 días naturales de estar desempleado.

El retiro de recursos anticipados por matrimonio aplica solamente para aquellos trabajadores afiliados al IMSS. Para llevar a cabo este retiro, se deberá contar al menos con 150 semanas cotizadas en el Sistema de Ahorro instaurado en 1997 y que dicho matrimonio se haya celebrado después del 1 de julio de 1997 que es cuando se instauró dicha prestación. Asimismo, deberás tener la Resolución de Ayuda de Gastos de Matrimonio expedida por el IMSS.

La afore en cualquiera de los casos, entregará la cantidad que te corresponda en un máximo de 5 días hábiles vía cheque o depósito. Es importante recalcar que este retiro no causa descuento en las semanas cotizadas, solo en el monto que se tiene ahorrado.

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