¿Qué es una reparadora de crédito?

De acuerdo a Condusef, una reparadora de crédito “es un tercero, entre el deudor y el acreedor, que puede ofrecer alternativas o apoyos para liquidar o renegociar tus deudas”. Así lo define, sin embargo, existe un problema con este tipo de empresas: no son una figura establecida en el país y por lo tanto no pueden ser reguladas.

La Profeco explica que son empresas con un modelo propio de negocio, por lo que cada una tiene su forma de trabajo y tiene alcances distintos. Así que hay cierto riesgo, porque aquel que la contrate, tiene que verificar su situación, constitución y cómo, así como cuánto cobrará por sus servicios.

“Algunas de estas instituciones cobran una cuota general por integración, alta, apertura y trámites administrativos, otras una cuota mensual o un porcentaje de lo que se logró reducir de tu adeudo. Si decides recurrir a sus servicios y te piden que firmes un contrato, asegúrate de que entiendes las condiciones, el costo, la duración y las penalizaciones por dejar el programa o atrasarte”, señala la Profeco.

Eso sí, al no ser una figura regulada por la ley, se puede prestar a fraudes, ya que existirán aquellos que se aprovechan de las personas que necesitan ayuda con su préstamo. Por ello, es responsabilidad de aquel que las contrata que investigue qué harán, pues usualmente solo se encargan de negociar en su nombre y, en algunos casos, dar asesoría legal y financiera.

Es importante que si estás por contratar este servicio, nunca des dinero por adelantado, pues al igual que los fraudes que se realizan con préstamos, solo esperan que des dinero y desaparecen, por ello, es importante leer bien qué ofrecer y firmar un contrato antes. Eso sí, si te prometen borrar el mal historial en tu buró de crédito, lo mejor es no firmar porque nadie puede hacer eso.

Cómo solucionar una deuda

Si bien es cierto que al momento de solicitar un crédito tienes que evaluar distintas variables y situaciones, a veces hay imprevistos que terminan arruinando tus planes, así que si fallas a la hora de los pagos, tienes problemas de solvencia y quieres pagar pero no puedes, siempre puedes hablar directamente con la institución que te dio el crédito.

Cualquier institución estará dispuesta a reestructurar tu deuda, eso sí, no significa que mejorará tu historial ante el buró de crédito, esto es imposible, pues ya quedó el registro, lo que sí pasará es que aquel que revise tu antecedente, podrá ver la disponibilidad que tuviste para pagar tu deuda.

No eres el primero ni el último que podría estar involucrado en una deuda, sin poder pagarla, ya que según cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en 2019 la cartera total de créditos fue de $5,276 millones de pesos. De ese monto, el Índice de Morosidad (IMOR) de la cartera de tarjeta de crédito se ubicó en 5.04%; los créditos personales representaron un 6.73% y los de nómina registraron un IMOR de 2.89%.

Es por ello, que muchas empresas se están dedicando a esto, pero no todo es malo, ya que si llegas a contratar una, son tres pilares los que van a cubrir casi todas:

1. Asesoría legal y financiera: tomando en cuenta tus ingresos, egresos y deudas, determinan cuánto puedes destinar al pago de tus deudas o la posibilidad de adquirir un nuevo crédito personal para pagar.
2. Negociación: negocian con los bancos y otras instituciones la reestructuración de tu deuda, e incluso buscan una reducción de la misma.
3. Canalización de las llamadas de los despachos de cobranza: tus acreedores ya no se comunican contigo, sino con la empresa reparadora de crédito.

Finalmente, la Condusef recomienda no seguir endeudándote, pues si ya tuviste la experiencia, lo más recomendable es siempre implementar un presupuesto. La manera más sencilla es con una hoja en donde anotes tus ingresos mensuales, después tus gastos y al final cuánto vas a ahorrar. 

Con este ejercicio puedes conocer la capacidad de pago que tendrás, que es el dinero que te sobre después de tu ahorro y el pago de tus gastos. Solo así sabrás si puedes endeudarte o de plano dejar pasar el crédito y buscar otra solución a tus problemas económicos.