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Por qué es importante dejar de usar el efectivo

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Conoce algunos datos importantes de por qué es mejor que nuestra sociedad deje de usar efectivo y migre a medios de pagos electrónicos.

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Probablemente has escuchado que los gobiernos de algunos países como Dinamarca o Noruega llevan varios años estableciendo políticas para sustituir el efectivo por diversos medios de pago como las transferencias electrónicas, tarjetas de débito o crédito, dinero digital, ewallets (monederos electrónicos), y otros sistemas de pago que también utilizan dispositivos móviles. 

Claro, esta es una iniciativa que no es única de los países mencionados sino que también se ha tratado de implementar en nuestro país. De hecho, en enero de 2016 el Instituto Mexicano para la Competitividad (IMCO) publicó el estudio “Reducción del uso del efectivo e inclusión financiera”, con el objetivo de proponer políticas públicas para impulsar la adopción de medios de pago electrónicos y así desacelerar el uso del efectivo. 

Históricamente el efectivo es el medio más utilizado para realizar transacciones, esto lo reflejan las cifras del Banco de México (Banxico). También ha quedado demostrado por el INEGI, pues en los Censos Económicos más recientes se registró que el 90% de los establecimientos solo reciben pagos con efectivo. 

Pero antes de contarte por qué hay iniciativas que promueven esto, revisemos cuáles son los beneficios de aceptar efectivo. 

Pros y contras del efectivo

Beneficios:

El documento elaborado por la IMCO señala que el efectivo está asociado a la simpleza y costos bajos para el manejo del mismo. De hecho durante mucho tiempo se pensó que el efectivo era la forma más simple y menos costosa para realizar transacciones. Sin embargo, los beneficios relacionados se han reducido.

Podemos decir que es simple de usar, tiene un costo bajo por transacción, es aceptado en cualquier establecimiento, tiene elementos de seguridad físicos que no requieren de un mecanismos de verificación (como una identificación que respalde la identidad del usuario, una firma o un código de acceso) y permite mantener en privado las transacciones.

Contras:

Se puede argumentar que los costos se dan en otro momentos: al retirar dinero de cajeros automáticos, almacenar, transportar y resguardar dinero en efectivo, entre otros. Es decir, su uso extenso como medio de pago puede impactar negativamente a las empresas y las familias como:

  • Riesgo de pérdida del dinero
  • Inseguridad
  • Elevados costos de almacenamiento, administración y transporte.

Adicionalmente el IMCO señala que si se impulsa una agenda para reducir las transacciones realizadas en efectivo, esto podría producir un efecto en cadena que ayude a resolver problemas de eficiencia económica.

En resumen, de acuerdo al mismo IMCO, podría decirse que las principales ventajas principales de impulsar una sociedad menos dependientes del uso de efectivo son: 

  1. Mejores registro de actividades comerciales. 
  2. Incrementar ingresos fiscales a través de IVA. 
  3. Incluye financieramente a sectores de la población que no participa en el sistema financiero formal. 
  4. Le ayuda a los usuarios a crear un historial crediticio. 
  5. Reduce la economía informal. 

El avance de medios de pago electrónicos

La evolución de los sistemas de pago es resultado de avances tecnológicos, mayor inclusión financiera y una demanda por maneras más eficientes del intercambio del dinero entre comercios, consumidores, pero también otros agentes económicos como las instituciones financieras y los bancos centrales. Esta evolución ha sido marcada predominantemente por la sustitución del efectivo. 

A medida que el sistema de pagos electrónicos se ha sofisticado para generar la confianza entre los usuarios a nivel mundial, el uso del efectivo ha disminuido.

De hecho, el mismo documento publicado por el IMCO señala que durante 2012, el 32% del consumo global al menudeo se realizó por medio de tarjetas de débito y crédito. Por el contrario el efectivo en estas transacciones de manera sostenida. De 2008 a 2012 el uso del efectivo en estas mismas transacciones pasó del 42.2% a 38.3%. 

La reducción de uso de efectivo es resultado de la inclusión financiera, la inversión tecnológica que conecte a comercios con consumidores, utilizando Terminales Punto de Venta (TPV),  acceso a Internet, así como el creciemiento de servicios para realizar pagos en línea, transferencias bancarias o domiciliaciones. 

Adicionalmente, de acuerdo a los datos del documento de Panorama Anual de Inclusión Financiera (con datos al cierre de 2019)  se tiene registrado un aumento constante y acelerado en TPV y las transacciones realizadas en estos dispositivos como puedes observar en la siguiente gráfica: 

transacciones-con-tpv-mexico-2020

En resumen, en 2019 vs. 2018: 

  • El crecimiento de TPV de la banca fue de 29.1%
  • El crecimiento de TPV móvil de agregadores fue de 32.7%
  • Las transacciones realizadas en TPV de comercios, por cada 10 mil adultos (en el último mes del año) creció de 87.9%

Beneficios de aceptar medios de pagos electrónicos

Adicionalmente, para los negocios, la IMCO cita una encuesta realizada por WorldPay donde indica que las empresas podrían ver un aumento de 20% en el número de clientes. Incluso, en otro estudio realizado por Clip en 2018 reveló que: 

9 de cada 10 negocios que usan los lectores de tarjetas Clip afirmó que sus ventas aumentaron más del 100%

Claro, muchos negocios señalarán el tema de la comisión que se cobra por procesar pagos electrónicos, sin embargo este gasto es un tema que debe estar incluído en su estrategia de costos.

Por otro lado, en temporalidades como el Buen Fin las transacciones realizadas con tarjetas de crédito han aumentado a tal grado que en 2020 se registró que fueron el método de pago más utilizado. En esta nota te contamos más sobre este tema.  

Esto tiene sentido si se piensa que el uso de tarjetas beneficia a las dos partes de cada transacción:

  • Al consumidor: pues tienen acceso sencillo y seguro a su dinero. Además de que es mucho más complicado que realicen transacciones sin su consentimiento (caso contrario con el uso del efectivo). 
  • Al comercio: Con el uso de lectores de tarjetas acceden a una cartera de clientes mucho más amplia. Además la administración del flujo de caja es mucho más sencilla.

El uso de tarjetas está relacionado con el crecimiento económico 

Por otra parte, en términos macroeconómicos,  el uso de tarjetas de débito produce crecimiento económico. La lógica detrás de esta premisa es simple, pues a medida que un consumidor tiene mayores opciones parae pagar de forma segura, será más probable que consuma. 

Ante esto, hay un estudio realizado por una consultora llamada Moody's Analytics, el cual monitoreó la penetración de tarjetas y el consumo individual de 56 economías entre 2008 y 2012. Los hallazgos señalaron que una parte del crecimiento económico se puede explicar por el consumo de cada persona y esto a su vez está relacionado con el acceso y uso de tarjetas. 

Incluso este crecimiento, derivado del incremento en el uso de tarjetas está justificado por 3 factores: 

  • Penetración de tarjetas como porcentaje de los gastos de gastos por consumo individual. 
  • Crecimiento anual del uso de tarjetas por consumo individual
  • Porcentaje del PIB derivado del consumo individual. 

En palabras más sencillas: 

"...los resultados del estudio confirman que sin importar el tamaño de la economía, si esta es emergente o no, [...] el uso de tarjetas aporta al crecimiento del PIB"

IMCO, Reducción de uso de efectivo, 2016

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